AI逼真拟声冒充银行客服骗局：诱导银发族转账甚至上门收现

骗谁

受骗人群主要为防骗意识薄弱的老年群体，尤其是独居老人或与子女联系较少的银发族。他们对人工智能深度合成的拟声技术缺乏认知，习惯于耳听为实，在听到极具迷惑性的熟悉亲属声线或仿冒的银行客服指令时容易陷入恐慌。心理弱点在于对亲人的安危极度关切，以及对公检法、银行等机构天然服从，因而在紧急话术催促下失去判断力，迅速转账或交出现金。

骗局怎么运作

• 诈骗分子通过非法渠道获取老年人个人信息及亲属声纹素材，利用大模型与语音克隆技术仅需数秒音频即可生成逼真语音。随后通过国际改号软件或虚拟号码，伪装成银行官方客服或公检法专线拨打老人电话，以严厉口吻谎称老人账户涉嫌洗钱或异常交易，要求配合调查。
• 在老人产生恐慌后，骗子将电话转接至办案中心或银保监会专员，由同伙继续冒充公职人员，利用话术制造紧迫感，要求老人切断与外界联系，并在伪造的逮捕令或资金清查指令催促下，将被骗资金转移至所谓的安全账户。
• 为规避反诈系统的转账拦截，骗子在确认老人有线下提取能力后，会安排取款手冒充银行工作人员或警察上门服务，以查验资金或资产证明为由，直接从老人手中收取大额现金，掩饰资金流向。
• 骗子利用深度合成技术模拟孙子的声音，哭诉自己遭遇车祸或因违法被抓急需缴纳赔偿金或保释金。在老人信以为真后，要求老人绝对保密，不能挂断电话，甚至安排专人陪同老人前往银行网点办理转账，全程监控老人一举一动。
• 诈骗团伙在后端搭建虚假的银行系统或页面，诱导老人输入验证码与密码。一旦得手，资金迅速被拆分转移至多层级账户并洗往境外，同时销毁通讯记录与作案工具，致使警方追赃难度极大，老人积蓄瞬间清零。

红旗信号（看到这些快跑）

• 🚩 来电号码虽显示为银行或公检法官方号码，但通话中对方要求进行资金转移、索取密码或验证码，或要求直接交付现金给上门人员。
• 🚩 通话伴随背景杂音或声音有轻微机械化、不自然的停顿，甚至在互动时对特定逻辑问题答非所问，疑似合成语音或预设库匹配。
• 🚩 电话中对方急切要求切断与外界的正常联系、不准挂断电话，且制造账户即将被冻结或亲属出车祸急需用钱等极度紧迫的事态。
• 🚩 所谓银行专员或警察提出资金清查要求，并安排特定人员上门收取现金，而非通过正规法律文书或正规银行柜台程序进行办理。
• 🚩 对方能准确报出老人姓名、家庭成员关系或近期银行流水记录，但坚决拒绝老人挂断电话后回拨官方客服热线进行核实的合理请求。

真实案例

• 2026年2月，最高人民法院发布典型案例：某犯罪团伙利用人工智能技术合成孙子声音，谎称出车祸需要赔偿金，诈骗多名老年人。同时安排线下取款人员上门收取赃款，相关取款人员被依法惩处。
• 2025年12月，据央广网报道，多地出现人工智能拟声骗局，骗子模仿老人亲友声音称发生事故，随后冒充警察上门取现。其中某老人在听到熟悉的亲属声音后轻信对方，险些将大额现金交予上门人员，后经警银联动劝阻。
• 2026年4月，兰州警银联手成功阻止一起克隆声音诈骗案。某老人接到孙子要钱救急的电话后准备转账五万元，银行柜员察觉异常并报警，经警方核实确认为合成声音诈骗，保住了老人积蓄。
• 2026年4月，据财经媒体报道，一名九十三岁婆婆接到女婿要钱救急的拟声电话后急奔银行准备转账。银行柜员通过延迟操作与警方联动，成功保住其全部积蓄。
• 2026年4月，新华社报道甘肃省金昌市公安局金川分局侦破一起AI语音伪装官方客服诈骗案：不法分子用AI语音合成技术冒充短视频平台官方客服，以每月自动扣费800元为由诱导金昌市王阿姨下载App并远程操控其手机，转走卡内十几万元；专案组抓获犯罪嫌疑人8名，受害人超20人，涉案总额超300万元。（来源：https://www.news.cn/legal/20260428/ccc23e82b9574c7ca1a641d0d10bbf26/c.html）
• 2026年4月，新华社援引多地警方通报梳理显示，去年以来甘肃、江苏、山东等多地警方通报多起利用AI语音合成冒充官方客服诈骗老年人的案件，其中一名82岁独居老人被“假客服”骗走83万元养老钱。（来源：https://www.news.cn/legal/20260428/ccc23e82b9574c7ca1a641d0d10bbf26/c.html）

官方态度

• 2026年4月28日，新华社发布调查报道，警惕人工智能客服电话骗局，明确指出诈骗分子利用人工智能技术模拟银行或官方机构客服声音实施诈骗。
• 2026年2月26日，最高人民法院发布利用人工智能装孙子诈骗老年人典型案例，依法惩处线下取款人员，警示相关技术黑手伸向银发族。
• 2026年4月13日，新华网客户端发文《人工智能坑老，守护伞要撑好》，呼吁警惕克隆声纹针对老年群体的精准围猎。
• 2025年12月15日，央广网发文《耳听为虚，克隆声纹骗局已让多名老人上当受骗》，警示群众防范冒充警察上门取现的新型骗局。

怎么防护

• ✅ 遇到自称银行客服或公检法来电要求转账、取现或索要验证码时，立即挂断电话，主动拨打银行卡背面的官方客服热线或直接拨打警方报警电话进行二次核实。
• ✅ 家属应主动为老人智能手机安装国家反诈中心客户端并开启来电预警功能，提醒老人不要接听无声陌生来电，不在公开平台随意发布语音以防声纹信息泄露。
• ✅ 银行网点柜员在遇到高龄老人办理大额转账或取现时，应严格执行多重询问制度，留意老人是否有被电话实时操控的迹象，发现异常立即启动警银联动机制延迟转账。
• ✅ 在电话沟通中设置亲属核验问题，询问只有家人才知道的生活细节，或直接要求对方在视频通话中做特定动作，以快速验证对方是否为人工智能合成声音或伪造面孔。