AI养老金规划App收集银行卡信息后推荐假冒公募理财产品

骗谁

主要受害人为60岁以上、有一定积蓄但不熟悉移动金融操作的中老年人，尤其是独居或子女不在身边的退休人员。他们普遍存在养老金保值焦虑，容易被“国家扶持”“公募基金”“稳健高收益”等话术打动。诈骗方通过长达数周的每日嘘寒问暖建立情感依赖，再以“限量额度”“内部通道”制造紧迫感，使受害人在未与子女商量的情况下自行完成银行卡绑定和转账。

骗局怎么运作

• 第一步：伪装官方渠道接触。诈骗团伙通过短信、微信群或短视频广告投放“AI智能养老规划”“国家养老金补充计划”等内容，诱导老人点击链接下载仿冒App。话术包括“银保监会备案”“央企背景”“专为退休人员设计”，并附伪造的红头文件截图。
• 第二步：App内收集银行卡信息。仿冒App界面高度模仿正规银行或公募基金平台，注册流程要求填写姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号甚至短信验证码。诈骗方以“开通养老金账户”“绑定银行卡用于收益发放”为名，诱导老人完成信息录入。
• 第三步：AI模拟收益与虚假客服。App内展示由AI生成的每日收益曲线和持仓明细，初期允许小额提现以建立信任。客服以“AI理财顾问”身份通过语音或文字频繁互动，发送“今日收益已到账”“您的账户较昨日增长1.2%”等虚假通知。
• 第四步：推荐假冒公募理财产品。当老人初步信任后，客服开始推荐所谓“专享公募基金”“养老目标日期产品”，宣称“保本保息”“年化8%至12%”“名额仅剩最后50个”。实际上这些产品并不存在于任何持牌公募基金公司官网或官方代销渠道。
• 第五步：切断提现并失联。当老人投入大额资金后，App会以“系统升级”“缴纳税费”“账户异常需解冻”等理由拒绝提现。随后客服失联，App下架或无法登录，群聊解散，受害人发现银行卡内资金已被分批转走。

红旗信号（看到这些快跑）

• 🚩 App要求直接填写银行卡号、短信验证码或支付密码，正规公募基金申购不会要求提供银行卡密码或验证码。
• 🚩 承诺“保本保息”或“稳赚不赔”，公募基金产品不得承诺收益，任何保本宣传均违规。
• 🚩 所谓“AI理财顾问”无法提供基金代码、备案号或持牌机构全称，也查不到中国证监会公示的基金销售牌照。
• 🚩 初期允许小额提现但设置“仅限新用户体验”“提现需缴税”等门槛，这是典型的资金盘养成手段。
• 🚩 客服拒绝提供产品合同或风险揭示书，要求通过个人微信、支付宝或对私账户转账而非银行托管账户扣款。
• 🚩 App名称与知名银行或基金公司相似但存在细微差异，如“民生金服”“南方基金尊享版”等仿冒命名。

真实案例

• 2026年1月，北京某63岁退休女职工通过微信群下载“AI养老规划”App，分三次转入共计18.7万元购买所谓“国家养老目标公募基金”，提现时被要求缴纳2.3万元“个人所得税”，后App无法登录。
• 2026年2月，上海某68岁独居老人被“AI理财顾问”诱导在仿冒App内绑定银行卡并购买“专享稳健理财”，累计转账9.2万元，家人发现时资金已被分5笔转入多个个人账户。
• 2026年3月，江苏某退休男教师在某短视频平台看到“养老基金内部认购”广告，下载App后按指导操作，三个月内投入近30万元，平台跑路后仅追回约3万元。
• 2019年11月，浙江省舟山市中级人民法院一审宣判，认定“德金国际”“中辉国际”等虚假基金交易平台仿照正规基金平台设置基金买卖、支付提现、客服投诉功能，由业务员冒充基金经理、投资顾问骗取信任，共骗取1.2亿余元，主犯被判处无期徒刑。（来源：https://finance.sina.com.cn/tech/roll/2023-10-24/doc-imzsemwu0141957.shtml）
• 2015年10月至2017年11月，沈阳老妈乐商贸有限公司以“养老投资”“会员投资返利”为名在全国开设1000余家门店，骗取170余万名集资参与人62亿余元；辽宁省沈阳市中级人民法院以集资诈骗罪判处主犯无期徒刑。（来源：https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/372731.html）

官方态度

• 2026年1月27日，新浪财经转载发现网报道，揭露涉老金融诈骗中AI造假成诱饵、虚伪关心为收割的新剧本。
• 2025年10月31日，新华网发布调查报道《“坑老”陷阱花样百出，如何守好老人的“钱袋子”？》，提醒公众警惕养老金融骗局。
• 多地地方金融监督管理局2025年至2026年期间发布风险提示，明确指出任何要求老年人提供银行卡密码或短信验证码的理财App均涉嫌非法集资或诈骗。

怎么防护

• ✅ 在手机应用商店搜索基金公司或银行名称时，认准官方认证标志，不点击短信、群聊中的链接下载App。
• ✅ 通过中国证监会官网或中国证券投资基金业协会官网查询基金销售机构名录，确认平台是否具备合法销售资格。
• ✅ 任何理财操作前先与子女或亲友沟通，不单独完成大额转账；银行已上线“老年人大额转账延迟到账”功能，可主动联系银行开通。
• ✅ 不要向任何人透露银行卡密码、短信验证码或人脸识别信息，正规金融机构不会通过电话或App索要这些信息。
• ✅ 若怀疑已受骗，应立即拨打银行客服冻结账户，同时保存聊天记录、转账凭证并拨打110或96110反诈专线报案。